카카오뱅크 사용자들, '그동안 시중은행은 뭐한거지?"

카카오뱅크 출시 이후 상황을 알아보자.

지금 우리나라 금융이 예금 비율보다 채권 비율이 더 높다. 은행사는 예금으로 이자 관리를 해주며(돈을 굴리기를 통해) 대출을 해주는 상황이다. 증권사에선 채권을 가지고 투자를하고 투자수익을 내지 대출을 해주지는 않는다. 카카오뱅크 지분율이 한국 투자증권 58% , 카카오그룹 10% 나머지 금융그룹은 이렇게 형성이 되어 있는데 한국투자증권 즉 한국투자금융그룹에서 채권파생 투자수익금으로 대출을 받을 수 있다는 얘기다.

그러니까 더 큰 돈으로 돈굴리기를 하니까 당연히 금리는 낮고 대출한도는 높을 수 밖에 없는 것이다.

그리고 자잘한 이유지만 은행사 같은 경우는 직원들이 있고 월급을 주는 입장이다보니 받아야 하는 돈이 많이 높아야 유지가 가능할 것이다. 나머지 비용은 지점월세, 직원 월급이라고 보면 되겠다.

예를들면 치킨 한마리 값이 매년 광고비, 월세, 원자재 상승 등등으로 높아지는 이유랑 같은 원리라고 개인적인 생각을해본다.

반면 카카오뱅크는 그에 비하면 천차만별하다. 보통 은행 창구를 가야 대출이 가능하지만 모바일과 텔러만 있으면 모든게 이용이 가능하기 때문이다. 그렇기에 편리하게 이용할 수 있을 뿐더러 보다 저렴하게 얻을 수 있는게 많기 때문에 앞으로 이용자는 더 더욱 많아질 전망이다.

바빠지는 시중은행

카카오뱅크 출시 이후 시중은행들은 뒤늦게 대처한다. 대출금리 2.8%, 모바일 대출한도 1억 5천, 해외송금 수수료 5천원등 인건비 절약으로 마케팅하고 있고 하루만에 시중은행 1년치 계좌개설 수수료로 많은 이득을 얻었던 시중은행들은 허겁지겁 많은 상품들을 내놓고 있지만 이미 카카오뱅크의 점유율이 커졌고 이용자 입장에선 인터넷은행에 집중 할 수 밖에 없다.

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카카오뱅크는 시중은행을 대체 할 수 있을까?

'1st 인터넷은행'으로 카카오뱅크 보다 먼저 나왔던 K뱅크를 사용해본 사람들은 알 수 있겠지만 비대면식 얼굴을 마주보지 않고 은행에서 할 수 있는 업모를 편리하게 이용하는 인터넷은행에는 장점과 단점이 상존한다. 장점이라고 한다면 '개인'고객에 한정해 오프라인 은행과는 확실히 구분되어 '편리성'과 '간편성'을 지니고 있다는 점이다.

이 시점에서 인터넷은행에 불편, 불만할 수 있는 몇가지 우려사항을 말하면

첫번째, 시중은행 보다는 보안이 허술할 것이다.

두번째, 시중은행의 돈벌이는 기업대출이기 때문에 개인보다는 대출 수익률이 낮을 것이다.

하지만,

말했던 보안문제는 스마트폰 앱에 기반한 생체인증 시스템을 적극 도입하고, 고액의 이체거래는 기발급된 은행용 OTP카드를 사용하게 하고 있다. 게다가 4천만 가입자를 두고 장수한 카카오톡 기반에서의 보안체계도 큰 사고 없이 문제를 컨트롤 해왔다는 점에서 높이 평가할 수 있다.

그럼 두번째 문제인 기업대출은, 이건 카카오뱅크가 시중은행에 비해 약점이 아닌 장점이다.

오해하면 안되는게 카카오뱅크, K뱅크는 애초에 기업대출을 할 생각이 없다. 시중은행과 같으면 이미 비대면 인터넷은행으로서의 차별점이 사라져 버리기 때문이다. 인터넷은행이 차별화되는 점은 높은 접근성, 시간에 제한이 없는 상시성, 간편하고 즉시 응답된것, 가장 큰 차별화는 창구가 없는 시스템이다.

이 시스템을 토대로 낮은 예대마진을 강점삼아 예수율을 확보하고 신용대출 즉 개인대출을 수익구조로 한다는 것이다. 어찌보면 대부업이랑 비슷하다고 볼 수 있다. 참고로 시중은행도 다 한다. 단지 차이가 있다면 사용이 편리하고 찾아가지 않아도 된다는 거이다. 따라서 카카오뱅크는 기존 문턱이 높았던 기성은행들의 개인대출 쉐어를 가져감으로서 수익구조를 달성하는데 유리다.

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K뱅크

K뱅크가 이 경쟁에서 뒤쳐지는 이유는 자금확보인데 은산분리(실제 보유는 금융위원회 승인을 얻어 10%까지 가능하지만 4% 초과분은 의결권이 없다. 정부는 인터넷은행에 한해 이 규정을 완화하는 방안을 추진하고 있다.) 규정탓에 대출이 중지된 상태이고 카카오뱅크는 이 틈을 반면교사 삼고 있으니 K뱅크의 쉐어도 뺏을 것으로 예측한다.

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